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花呗、白条虽然用着方便，但它们也不是免费的午餐，它们的真实利率其实高的吓人！

又到剁手的季节了，双11、双12、圣诞、元旦都扎堆的来了，各大平台促销活动也一直不断，相信很多人购物车已经满了，就是银行卡余额可能不足了，考虑到这个情况，也为了让大家更加愉快的剁手，马云爸爸已经把好多人花呗的临时额度都提了不少，CC的临时额度就翻了一倍，这是鼓励我血拼的节奏呀~

现在先消费后买单这么流行，生活中也总免不了要用到未来的钱，比如我们所熟悉的花呗、京东白条，都允许我们先“剁手”买单，在慢慢付款，只要你在免息期内还清本金，就不收取任何用费用，非常方便。

然而花呗、白条虽然用着方便，但它们也不是免费的午餐，它们的真实利率其实高的吓人！

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比如花呗，如果你到期还不上，那么利息肯定是少不了的，考虑到大家情况不同，花呗也贴心的为广大剁手的盆友们准备了两种解决方式：

第一种：按当期未还金额的0.05%按日收取利息，直到还清本息为止；

第二种：就是我们熟悉的分期，但是花呗分期内是不计算利息的，只收取手续费，而手续费又和分期数有关，比如说：6期分期总金额的4.5%，12期分期总金额的8.8%。

但是，手续费率≠利率，12期分期下来手续费是8.8%，但利率可不止这些。

下面通过一个简单的公式介绍一下它们两者之间的关系

两者之间的转化：年利率=分期手续费率*24/(分期数+1) =单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)

可以看到花呗分期是按手续费率计息的，算它的实际利率就可以用上面提到的公式：年利率=分期手续费率*24/(分期数+1)

借3个月，实际年利率是15%；

借6个月，实际年利率是15.4%；

借9个月，实际年利率是15.6%；

借12个月，实际年利率是16.2%。

这个结果和上面给出来的比就差远啦！

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白条的计息方法和花呗一样，也是费率的形式，所以计算它的实际利率也可以按照上面的计算方式来：年利率=单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)

目前白条的分期服务费率为0.5%—1.2%（月），可分期3、6、12、24期，以0.5%为例，那么：

借3个月的话，实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%；

借12个月的话，实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；

借24个月的话，实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%

可以看到用费率计算，实际借钱的成本跟借款期限有很大的关系，在同一费率下，你借钱的时间越长，实际利率就越高。

平时如果我们遇到管理费/手续费的情况，可以将费率转化成利率来对比，算出每月需还款的金额和利息，从而找到一种比较划算的方式。

所以，要注意！千万不要看到月费率比较低，就想觉得省钱，对了有人在问支付宝免费提现攻略，这个CC以前也有写过，想了解的公号CC读财回复“提现”即可。

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最后给大家提供一种计算分期还款真实利率的精确方法！

假设把6000块的花呗账单分12期来还，费率为8.8%

那么要交的分期费用就是：6000×8.8%=528元

按照等额还款来算，每期应该还：（6000+528）÷12=544元

接着我们在Excel里列一个表格

注意：6000元是借款的金额，-544代表的是每个月本金加利息要还的钱。

接着在黄色区域部分，点击"公式"，再点击"插入函数"

会出现下面所示的界面，选择"财务"里的"IRR"函数，点击"确定"。（这个公式是Excel表格中自带的，不需要大家再添加，很方便）

接下来是这样的界面，点击"Values"，点击"确定"

选择"还款的总金额"一列中所有的数字部分，这样就可以得到真实的利率了

注意最后要把答案乘12就是年利率了，结果为15.864%，比8.8多了近一倍！

所以以后想要分期、借钱时，不要只是简单看费率，还是要自己多算算，真实的分期利率可能远远超过我们的想象。

除了蚂蚁花呗、京东白条，信用卡等大部分分期还款的产品都是这样的套路，所以双十一大家还是悠着点，一定要理性消费，且买且珍惜！

关键词： 花呗 京东白条