当你面对一笔大额信用卡账单，是选择直接从银行分期还是选择使用折扣更低的信用卡代偿平台?或许你会以为这是省钱和安全的博弈，事实上，2017年信用卡代偿市场规模已经达到了870亿元，发展年增长率超过30%，信用卡代偿业务发展到今天，已经越来越趋于规范，保持着稳中有进的势头。

什么是信用卡余额代偿?就是用更低的代价来方便信用卡持卡者周转资金：当信用卡用户对于大额账单又不想分期的时候，可以借助代偿平台来为自己一次性还清账单，这样可以避免产生逾期影响征信，还能以低于银行的分期利率来完成账单偿还。例如，某个代偿平台上可以提供低至五折的分期手续费，一笔10万元账单选择分十二期，按银行规定每个月收取0.66%的手续费，选择代偿平台打五折就可以省下3960元。

虽然目前代偿行业还处于能力建设的阶段，但整体发展空间巨大。据《2017年中国信用卡代偿行业研究报告》数据显示，自2012年至2016年，我国信用卡代偿市场年均复合增长率达到37%，2017年信用卡代偿市场贷后余额规模在870亿元左右。选择信用卡代偿业务的人群收入中等，其中月收入在5000元至10000元的占一半比例。

信用卡余额代偿在欧美地区已经是较为流行的生活方式，近年来随着国内消费金融的发展，一批主打信用卡余额代偿的公司也正将这种前卫的消费管理模式引入国内，早前纷纷借鉴欧美模式，欲复制中国版的“Capital One”，但最终效果却不甚理想。如今一些信用卡余额代偿平台开始重新定义市场模型，结合国内现有信用卡持卡群体进行本土化改造，根据用户信用资质异同提供不同的贷款利率。其中以还呗、替你还为代表的优质金融服务平台，在深耕国内消费信贷特点的同时积极借鉴国外众多平台成功的经验，走出了一条适合本土化发展的商业模式，在信用卡代偿市场屡获好评。

业内人士表示，随着利率市场化的到来，代偿平台更为低廉的利率和优质的服务无疑是在增加银行业务的竞争，倒逼银行在信用卡服务方面进行升级。同时，对于互联网金融平台来说，国内这个被描述成万亿级规模的信用卡代偿市场，想要像美国那样充分发展，在政策引导和市场教育等方面，都还有很长的路要走。